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Crédito hipotecário : o compromisso de uma vida

Blog | Crédito

Quer comprar uma casa e tornar-se proprietário ? Então está, sem dúvida, prestes a concluir o compromisso financeiro mais importante da sua vida ! De facto, a compra de uma casa ou de um apartamento significa obrigatoriamente um crédito hipotecário. Este é um investimento importante e muito pesado para o seu orçamento. Quais são as diferenças entre um crédito e um crédito hipotecário ? Fique aqui com várias informações e com alguns números importantes.

Structura de um crédito hipotecário

O crédito hipotecário é um crédito de longo prazo garantido por hipoteca, ou seja uma garantia diretamente sobre o bem imobiliário. Na Suíça, o crédito hipotecário cobre geralmente 80% do valor do imóvel. Os 20% restantes correspondem aos famosos fundos proprios exigidos pela lei. De facto, na Suíça a lei é de tal forma estrita que, para evitar as situações de sobreendividamento, o comprador tem que possuir 20% do valor total do imóvel em dinheiro (na sua conta bancaria por exemplo).

Além desta distinção, há outra separação a fazer. O crédito hipotecário é quase sempre dividido em duas partes : uma primeira parte de 66.6% (no máximo) e uma segunda parte de 13.4% (no mínimo). Esta segunda parte tem que ser amortizada em 15 anos ou antes da idade da reforma.

Critérios de atribuição de um crédito hipotecário

Antes de começar a procurar a casa dos seus sonhos, tem que verificar se satisfaz os critérios de atribuição. De facto, a lei é muito rígida em matéria de crédito hipotecário, por isso se pretende pedir um, tenha em conta os seguintes critérios :

      • Fundos proprios : tem que possuir 20% do valor do bem, dos quais 50% (ou seja 10% do valor do bem) em « cash » que não são provenientes de créditos
      • Encargos financeiros : os encargos provenientes do imóvel (juros, amortização, custos de manutenção) não podem representar mais de 33% do seu rendimento
      • O valor da hipoteca tem que corresponder ao preço de compra do imóvel

Custos e exemplo de cálculo

Para calcular os custos de um crédito hipotecário, tem que contar com vários elementos : o montante da dívida (80% do preço), o prazo de reembolso e a taxa de juros. Não se esqueça que esta varia conforme a solução que escolher :

      • Taxa fixa : a forma mais segura e previsível. A taxa é estipulada a conclusão do contrato é será sempre a mesma até ao reembolso total
      • Taxa variável : evolua em função do marcado de capitais e do marcado monetário. Pode, a todo momento, aumentar como diminuir. Pode tornar-se uma solução muito vantajosa mais os riscos são mais importantes
      • Taxa Libor : taxa também variável más em função do London Interbank Offered Rate, que é adaptado todos os 3, 6 ou 12 anos

Caso ainda tenha algumas duvidas, propomos-lhe um exemplo de cálculo. Se a casa que quer comprar custa 750’000 CHF :

      • Tem que dispor de 150’000 CHF, dos quais 70’000 CHF em « cash » (fundos proprios de 20%)
      • A hipoteca tem que garantir 750’000 CHF
      • Com uma taxa de juros de 1.75%, os custos totais do crédito hipotecário representam 13’125 CHF
      • Com um prazo de 20 anos, podemos estimar as prestações mensais a 2’500 e os encargos a 500 CHF, ou seja um encargo financeiro total de 3’000 CHF por mês. No mínimo, tem que ter um rendimento de 9’000 CHF por mês (3’000 = 33% de 9’000 CHF)

Contacte um profissional

Comprar um bem imobiliário representa um projeto financeiro muito importante e muitas vezes o projeto de uma vida. O crédito hipotecário é uma área bastante complicada. Deste modo, não faz a mínima dúvida que contactar um profissional é uma obrigação. De facto, ele poderá explicar as diferentes modalidades, as diferentes obrigações legais assim como as diferentes taxas. Além disso poderá acompanhar-lo do início até ao fim do processo, sem que tenha que se preocupar com nada ! Não hesite em contactar um profissional experimentado como a Emprestimo.ch que lhe poderá fazer uma oferta gratuita sem compromisso !