Qu’est-ce qu’un rééchelonnement de dette? Explications et avantages

Qu’est-ce qu’un rééchelonnement de dette?

Rééchelonnement de dette, rachat de prêts, regroupement de crédits, ce produit possède différentes désignation. Le principe, lui, reste le même: un prêt à la consommation courant est entièrement remboursé par un nouveau prêt. Le nouveau crédit remplace l’ancien, avec des modalités contractuelles différentes qui permettent de faire baisser le coût mensuel. Outre le rachat du « crédit » lui-même, il est aussi possible d’utiliser le nouvel emprunt pour rembourser d’autres engagements comme leasings ou soldes impayés de cartes de crédit.

A quoi sert cette solution de rééchelonnement de dette ?

Comme son nom l’indique, ce service sert à rééchelonner sa dette actuelle. Concrètement, il s’agit essentiellement d’obtenir un supplément de cash, ou une baisse de mensualité, voir parfois les deux à la fois. En pratique, le rééchelonnement de dette permet:

• D’obtenir un taux d’intérêt plus avantageux sur le nouveau prêt. La possibilité de réduction dépendra du taux actuel. Ainsi, obtenir une baisse sur un contrat avec un taux de 9.9% sera plus simple que si le taux actuel est à 6.9% par exemple.
• D’allonger la durée de remboursement. Si le crédit actuel doit être remboursé dans les 12 mois, prolonger ce délai à 24 mois permettra de diminuer sensiblement sa facture mensuelle.
• D’obtenir un supplément de cash. Cette solution peut tout à fait être combinée à une baisse de taux ainsi qu’un changement de la durée de remboursement.
• De regrouper d’autres engagements en cours: soldes impayés de cartes de crédit et leasings par exemple. Outre l’intérêt financier, cette solution présente également un intérêt pratique, car elle permet de regrouper plusieurs factures en une seule et d’avoir une meilleure vue d’ensemble pour gérer son budget.

A titre d’exemple, on considère qu’un rachat de crédit permet facilement d’économiser jusqu’à 40% sur ses factures mensuelles. Il est important dans ce genre de situation de pouvoir faire appel à un spécialiste comme Multicrédit, également actif dans le rachat et regroupement de dettes, afin de pouvoir bénéficier de la meilleure offre possible afin de rééchelonner sa dette.

Un nouveau contrat

Point important à prendre en compte, un rééchelonnement de crédit passe juridiquement par la conclusion d’un nouveau contrat de crédit à la consommation. En tant que tel, le rachat est assorti des mêmes limitations et conditions. Cette solution ne s’adresse dont pas aux personnes ayant des poursuites, codes ZEK, ou simplement un budget insuffisant pour assurer le remboursement des mensualités.

Quand faire appel à ce service?

Idéalement le plus tôt possible. En effet, quiconque rembourse intégralement un prêt à la consommation avant la fin du terme reçoit les intérêts payés en trop. Ceci s’applique également lors d’un rééchelonnement de prêt. Effectuer le regroupement le plus tôt possible après la conclusion d’un emprunt permet donc de minimiser les intérêts payés sur cet emprunt. En outre, réduire la mensualité se fait parfois au détriment des frais d’intérêt totaux. En effet, un délai de remboursement plus long réduit le coût mensuel, mais augmente l’intérêt payé au total. Une baisse de taux, à contrario, permet de faire diminuer à la fois l’intérêt total et la mensualité.

Exemple de calculs de rééchelonnement de dette.

Prenons l’exemple de Mr Dupont, avec un crédit de 15’000 CHF sur 24 mois, une facture de 5’000 CHF sur sa Mastercard et 2’000 CHF sur sa Visa. Son crédit est à 9.9%, et le taux de ses cartes de crédit de 12%. Il paye mensuellement 688 Chf pour son prêt privé, auxquels s’ajoute un remboursement de 326 Chf environ chaque mois pour rembourser, petit à petit, ses cartes de crédit. Au total, il paye donc 1’014 Chf / mois, intérêt et remboursement compris. L’intérêt total pour l’ensemble des dettes d’élève à 2’385 Chf.

Avec un rachat de prêt de 22’000 CHF (solde du crédit + Mastercard + Visa) sur une durée de 24 mois et un taux diminué à 7.9% :

• Le coût mensuel descend à 991 Chf / mois
• L’intérêt total descend à 1’790 Chf
• Mr Dupont rembourse un total de 23’790 Chf

Avec un rachat de prêt de 22’000 CHf sur une durée de 36 mois cette fois-ci, et un taux de 7.9%:

• Le coût mensuel descend à 686 Chf / mois
• L’intérêt total, lui, monte à 2’683 Chf
• Mr Dupont rembourse un total de 24’683 Chf

Afin d’économiser de l’argent, M. Dupont devrait donc choisir l’option de 24 mois, ce qui lui permetrait d’économiser CHF 595 au total. Cependant, si son budget est trop serré, sa mensualité pour l’option de 36 mois est de CHF 328 moins chère que sans remboursement, mais il paie CHF 298 d’intérêts en plus en raison du plus long terme. Il est donc important d’examiner soigneusement vers quelle option s’orienter.

Il est logique de faire appel à un expert

Le calcul du rééchelonnement de la dette peut devenir rapidement compliqué. Il est donc important de calculer le coût exact par mois et au total pour chaque option afin de prendre une bonne décision. Le mieux reste donc de faire appel à un expert qui pourra analyser la situation actuelle afin de trouver les meilleures solutions possible. A cette fin, Multicrédit propose une analyse gratuite débouchant sur des solutions sur mesure, et pourra vous aider à trouver la meilleure solution.

Article rédigé par Münür ASLAN Manager de Cashflex MultiCredit Sàrl à Fribourg.