Vous êtes sur le point de faire l'engagement financier le plus conséquent de votre vie? Vous voulez acheter une maison ou un appartement? Voici quelques chiffres éloquents sur le crédit hypothécaire. Celui-ci est un emprunt à long terme garanti par un gage immobilier. Mais en quoi est-ce différent d'un crédit courant? Petit tour d'horizon:
Une structure pyramidale
Le prêt hypothécaire couvre en général 80% de la valeur de votre bien immobilier. Les fonds propres consitituent les 20% restants. La plupart des organismes de financement scinde la dette immobilière en deux rangs. Le premier couvre 66.6% de la valeur du bien et le deuxième rang les 13.4%, qui doit être amorti sur 15 ans masi au plus tard à l’âge de la retraite. Le crédit hypothécaire forme donc une sorte de pyramidale avec à la base le premier rang, puis le deuxième rang et ensuite les fonds propres tout en haut (hors de la dette).
Critères d’octroi pour un crédit hypothécaire
Afin de déterminer si vous pouvez bénéficier d’un crédit hypothécaire, les établissements financiers prennent en considérations trois critères déterminants:
- Vous devez disposer de 20% de fonds propres (dont 10% ne proviennent ni de votre caisse de pension, ni de prêts remboursables).
- Les charges (intérêts + amortissement + les frais d’entretien) ne doivent pas représenter plus de 33% de vos revenus.
- Pour obtenir un financement à hauteur de 80%, la valeur de gage retenue par la banque doit correspondre au prix d’achat du bien immobilier.
Coûts du prêt et intérêts
Pour calculer le coût d’un prêt hypothécaire, il faut prendre en compte le montant de la dette (80%), la durée du contrat et le taux d’intérêt, qui peut changer, selon la variante que vous choissisez.
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- Taux d’intérêt fixe: déterminé par l’organisme financier et qui restera inchangé durant toute la durée du contrat.
- Taux d’intérêt variable: celui-ci peut évoluer en fonction du marché des capitaux et monétaire. Il peut être modifié en tout temps à la hausse ou à la baisse.
- Taux d’intérêt Libor: basé sur le (London Interbank Offered Rate), il est adapté tous les 3, 6 ou 12 ans.
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