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Le crédit auto: combien ça coûte?

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Si le leasing reste la solution la plus connue pour l'acquisition d'un véhicule, le crédit auto s'avère parfois tout aussi intéressant. Le coût reste cependant une question centrale, et de nombreux conducteurs s'interrogent sur le prix réel d'un crédit auto. Au final, quel prix espérer? Notre analyse.

Comparer ce qui est comparable

Avant d’étudier plus précisément le coût d’un crédit automobile, il convient de rappeler qu’un crédit n’est pas un leasing. Les prix ne sont ainsi pas comparables tels quels. En effet:

  • Le coût du leasing ne comprend que la “location” du véhicule. En fin de contrat, le véhicule ne devient pas la propriété du conducteur.
  • Le coût du crédit comprend les intérêts, mais aussi le remboursement du véhicule. Les mensualités sont plus élevées, mais le véhicule appartient entièrement au conducteur.

Les éléments du coût

Un crédit auto se présente sous la même forme qu’un prêt à la consommation. Un établissement financier, généralement une banque, met à disposition de l’acheteur une certaine somme qui sera alors utilisée pour payer le véhicule. Le paiement mensuel fixe comprend alors:

  • Une part qui correspond au remboursement de l’emprunt lui-même.
  • Une part qui comprend l’intérêt. Cet intérêt dépend du montant emprunté, mais aussi et surtout de la durée de remboursement.

Il est important de comprendre que l’intérêt payé pour un crédit est proportionnel à la durée de l’emprunt. Un crédit sur 6 ans coûtera, en intérêts, deux fois plus qu’un crédit sur 3 ans.

Taux d’intérêt et calcul

Le coût réel du crédit auto dépendra donc du taux pratiqué et de la durée de remboursement envisagée. Le crédit sera donc d’autant plus avantageux qu’il sera remboursé sur une durée plus courte. A titre d’exemple, nous proposons ici quelques chiffres correspondant à un emprunt de 20’000 Chf.

Mensualité*Coût**Mensualité*Coût**Mensualité*Coût**

Taux 12 mois 24 mois 36 mois
Taux 12 mois 24 mois 36 mois
5.9% 1’719 Chf 628 Chf 884 Chf 1’219 Chf 606 Chf 1’821 Chf
6.9% 1’727 Chf 732 Chf 893 Chf 1’424 Chf 616 Chf 2’130 Chf
7.9% 1’736 Chf 836 Chf 901 Chf 1’628 Chf 623 Chf 2’439 Chf
8.9% 1’745 Chf 939 Chf 910 Chf 1’831 Chf 632 Chf 2’747 Chf
9.9% 1’745 Chf 1041 Chf 918 Chf 2’034 Chf 640 Chf 3’056 Chf

*: comprend le remboursement du crédit et les intérêts

**: total des intérêts payés pour le crédit

Le choix du crédit auto

Opter pour un emprunt plutôt qu’un leasing dépendra essentiellement de ses préférences et de sa capacité budgétaire. En effet:

  • Sur une durée courte, le crédit est en général plus avantageux qu’un leasing. A ce calcul, il faut ajouter que les intérêts du crédit sont fiscalement déductibles (ce qui n’est pas le cas des frais de leasing).
  • Sur une durée plus longue les intérêts du crédit deviennent vite élevés.
  • Le crédit permet d’être le légitime propriétaire du véhicule, bien qu’il implique une mensualité souvent plus élevée.

Un meilleur taux

Lors d’un prêt, le taux d’intérêt est généralement déterminé par la situation de l’emprunteur. Une situation sans risque sera ainsi assortie d’un taux plus avantageux. Au contraire, un emprunteur avec une situation “limite” se verra attribué un risque plus élevé, et donc un taux désavantageux. Il peut être cependant utile de passer par un intermédiaire en crédit. Celui-ci pourra en effet conseiller son client et défendre le dossier auprès des banques pour obtenir un meilleur taux d’intérêt. Dans le cas des crédits automobile, Autocrédit propose la possibilité d’étudier gratuitement chaque dossier pour proposer une offre individualisée au meilleur taux.