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Crédit personnel: comment lire un tableau d’amortissement?

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Dans le cadre d'un prêt privé, un tableau d'amortissement constitue un document très utile qui résume sur une page les informations liées au remboursement du crédit: montants à payer, dates, etc. Comment lire un tel tableau, et à quoi sert-il? Nous vous proposons quelques explications.

Qu’est-ce qu’un tableau d’amortissement?

Il s’agit d’un document qui résume l’ensemble des paiements à effectuer pour solder un crédit privé. Chaque ligne représente une date à laquelle l’emprunteur devra effectuer un paiement. Ainsi, le tableau d’amortissement comprendra par exemple 12 lignes (12 mois) dans le cas d’un crédit remboursé sur 1 année, et 60 lignes (60 mois) dans le cas d’un crédit remboursé sur 5 ans.

Quels sont les éléments indiqués?

Chaque ligne du document se subdivise en plusieurs colonnes en fonction des informations que l’on souhaite faire figurer. En règle générale, un tableau d’amortissement comprend au moins, pour chaque ligne:

  • Le numéro de mensualité, ou date de paiement: qui indique à quelle mensualité la ligne se réfère. La 1ère ligne correspond à la date du premier paiement à effectuer, et la dernière ligne à la date du dernier paiement.
  • La mensualité: il s’agit simplement du montant de la facture à payer.
  • L’amortissement: il s’agit du montant utilisé pour le remboursement du prêt.
  • L’intérêt: intérêt payé mensuellement.
  • Le solde: montant restant à payer pour que le prêt soit entièrement amorti.

Amortissement, intérêt, mensualité

L’un des éléments fondamental à comprendre dans un tableau d’amortissement est que la mensualité payée par l’emprunteur comprend d’une part l’amortissement, et d’autre part l’intérêt payé. Or si la mensualité est fixe pour toute la durée du remboursement, les parts dédiées à l’amortissement et au paiement de l’intérêt varient avec le temps. Soit par exemple un crédit de 10’000 CHF sur 12 mois avec un taux de 8.9%.

  • La mensualité, fixe, est de 872.45 CHF / mois.
  • Le 1er mois, l’amortissement sera de 801.16 CHF, et l’intérêt payé de 71.30 CHF. Le total de la facture revient donc bien à 872.45 CHF.
  • Le 6ème mois, l’amortissement, sera de 824.25 CHF,et l’intérêt payé de 48.21 CHF. Le total de la facture reste donc de 872.45 CHF.

De manière globale, la part d’intérêt payée par l’emprunteur est plus importante au début du remboursement qu’à la fin du remboursement.

Exemple de tableau d’amortissement

Ci-dessous, nous vous proposons un exemple de tableau d’amortissement qui correspond à un crédit de 10’000 CHF sur 12 mois, avec un taux d’intérêt de 8.9%.

No Intérêt Amort. Mens. Solde
1 71.3 801.16 872.45 9198.8
2 65.59 806.87 872.45 8391.95
3 59.84 812.62 872.45 7579.35
4 54.04 818.42 872.45 6760.90
5 48.21 824.25 872.45 5936.65
6 42.33 830.13 872.45 5106.55
7 36.41 836.05 872.45 4270.50
8 30.45 842.01 872.45 3428.50
9 24.45 848.01 872.45 2580.45
10 18.40 854.06 872.45 1726.40
11 12.31 860.15 872.45 866.25
12 6.18 866.28 872.45 0

Solde du crédit et remboursement anticipé

Le solde à payer correspond au montant total du crédit, duquel on déduit l’amortissement déjà effectué. Il s’agit du montant “qu’il reste à rembourser”. Connaître le solde qu’il reste à payer est particulièrement utile si l’emprunteur souhaite procéder à un remboursement anticipé. A tout moment, l’emprunteur peut en effet de décider de “solder” son crédit: il paye l’ensemble des factures qu’il lui reste à payer. Les intérêts payés en trop lui seront alors restitués, moins d’éventuelles déductions pour frais de remboursement anticipé.

Si par exemple l’emprunteur souhaite remboursé l’intégralité de son crédit au bout de 6 mois, il va payer 6 factures de 872.45 CHF en une seule fois, soit 5’234.70 CHF. Or comme son solde correspond, après 6 mois, à 5106.55 CHF, il payera 128.15 CHF d’intérêts en trop. Ces derniers lui seront remboursés (déduction faite d’éventuels frais de remboursement anticipé).

Comment obtenir son tableau d’amortissement?

En règle générale, il est toujours possible de réclamer ce document (ou l’équivalent) auprès de la banque où l’emprunt a été réalisé. Attention cependant, car ce service peut être parfois facturé jusqu’à 200 CHF en fonction des banques! Certains intermédiaires fournissent cependant, lors de la conclusion du contrat, un tableau d’amortissement sur mesure à chaque client. Chez Multicrédit, nous joignons ce document à chaque contrat sans frais. Pour plus d’informations sur le sujet, n’hésitez pas à consulter notre site principal www.multicredit.ch.